負(fù)債率過(guò)高怎么辦？3步教你輕松降低信用卡負(fù)債

2019-04-10 15:20 融360

　　信用卡是最方便且最便宜的負(fù)債方式，沒(méi)有之一!

　　相對(duì)應(yīng)的，如果一個(gè)人負(fù)債過(guò)高，他要償還的債務(wù)就多，逾期還款甚至是壞賬的風(fēng)險(xiǎn)也就越高，因此銀行不愿意為負(fù)債率過(guò)高的人提供進(jìn)一步的信貸服務(wù)。

　　所以，這也是為什么現(xiàn)在負(fù)債率高的人，很難再申請(qǐng)到貸款或者信用卡。一些卡友們，申卡被拒，很大可能是因?yàn)槟忝仑?fù)債太高了?

　　辦理信貸的時(shí)候，負(fù)債率過(guò)高，有什么辦法能降低信用卡負(fù)債率嗎?小編下面總結(jié)了幾條：

　　1、辦理分期還款

　　分期還款就是，本來(lái)在一個(gè)借款期內(nèi)的負(fù)債展期到多個(gè)月。

　　分期還款最便宜，為什么這么說(shuō)?

　　目前市場(chǎng)上提前還款需要支付所有手續(xù)費(fèi)，一般都是信用卡的賬單分期、現(xiàn)金分期，四大行的分期手續(xù)費(fèi)率在7%左右，股份制商業(yè)銀行9%左右，實(shí)際年化利率要在分期手續(xù)費(fèi)率的基礎(chǔ)上double一下，所以卡姐強(qiáng)烈建議不要用賬單分期和現(xiàn)金分期。

　　但是實(shí)際上有很多大額消費(fèi)分期，比如購(gòu)車分期、裝修分期等，提前還款是不收取剩余未還期數(shù)的手續(xù)費(fèi)的，以建行的裝修分期為例：

　　假設(shè)申請(qǐng)10萬(wàn)元裝修分期，分5年償還，目前最低可申請(qǐng)的分期手續(xù)費(fèi)率3.8%左右，如果不提前還款，實(shí)際年化7.6%左右，這個(gè)利率已經(jīng)可以接受了。

　　但是如果在第一年左右提前還款，實(shí)際年化是多少?

　　第一期賬單實(shí)際占用銀行資金10萬(wàn)元，多付出的資金成本是320元，第一個(gè)月實(shí)際年化是3.2%;

　　第12期賬單實(shí)際占用銀行資金8.17萬(wàn)(已經(jīng)償還前11期本金合計(jì)約1.83萬(wàn))，多付出的資金成本是320元，這個(gè)月實(shí)際年化4.7%;

　　如果一年之后就提前償還了所有剩余本金，這一年的實(shí)際年化約等于(3.2%+4.7%)÷2=3.95%，市場(chǎng)上有低于4%的貸款嗎?

　　同理，如果在兩年的時(shí)候提前還款，實(shí)際年化大概是4.8%……其他期數(shù)提前還款的實(shí)際年化自行計(jì)算。

　　2、注銷不常用的信用卡

　　很多卡友們都持有多張信用卡，但持卡過(guò)多不一定就好。

　　首先，如果你刷不夠金額和次數(shù)，每年還需要支付年費(fèi)，過(guò)多的持有信用卡必會(huì)增加持卡成本。

　　第二，卡太多，有時(shí)候忘記還款了，征信報(bào)告上會(huì)顯示你在銀行的每一筆負(fù)債，具體到每一張信用卡的應(yīng)還款金額。征信報(bào)告上顯示負(fù)債太多，銀行會(huì)懷疑你的還款能力而拒絕批卡。

　　第三，如果要每一張信用卡都很菜，但消費(fèi)額度又不高，并不能有效提升總授信額度，還存在信用卡管理的麻煩。所以，適當(dāng)注銷一些不常用的信用卡，將卡片數(shù)量與授信額度控制在自己所能承受的合理范圍內(nèi)，防止過(guò)度消費(fèi)。

　　3、賬單日前提前還款

　　在賬單日出賬之前把欠款先還清，征信報(bào)告里的負(fù)債水平就會(huì)很低。

　　比如你每個(gè)月15號(hào)為出賬單日，那么在15號(hào)之前把欠款還清。15號(hào)以后再繼續(xù)消費(fèi)，每個(gè)月都這樣，征信報(bào)告上面信用卡負(fù)債率會(huì)很低。

　　另外如果有多張信用卡，賬單日出現(xiàn)重合，可以打客服修改信用卡賬單日，這樣就能用最少的資金實(shí)現(xiàn)最低的負(fù)債。

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